Finanza, inflazione e imposte

Questa pagina tratta i calcoli finanziari che richiedono più di una semplice percentuale: crescita dei risparmi con interesse composto, rata mensile di prestiti e mutui, rendimento annuo di un investimento, capitale necessario per una rendita, confronto dei prezzi nel tempo e aggiunta di imposte o mance a un conto. È utile per confrontare conti di risparmio, valutare offerte di mutuo o controllare un preventivo.

Le espressioni funzionano con numeri senza unità e importi in qualsiasi valuta. Anche importi, durate e tassi possono essere nomi definiti in precedenza nella nota: cambiando un valore si aggiornano tutte le righe che lo usano.

Puoi assegnare a un valore anche un nome che coincide con un’espressione riconosciuta, come monthly repayment, present value, annual return o inflation. Se la riga corrisponde all’espressione, questa ha la precedenza e una nota sulle parole lo chiarisce, per esempio spiegando che in quel punto fanno parte dell’espressione e non della variabile monthly repayment = £300,00. Negli altri contesti viene comunque usato il valore che hai definito.

Crescita composta

Per calcolare quanto diventa un capitale investito in un’unica soluzione, scrivi l’importo, la durata dell’investimento e il tasso d’interesse annuo:

Qui for, over e after sono equivalenti; @ può sostituire at e il tasso può precedere o seguire la durata. Il tasso è annuo e gli interessi vengono capitalizzati una volta l’anno: Varlig interpreta quindi 4% APR, 4% AER, 4% pa e 4% per annum tutti come 4% annuo, indipendentemente dall’etichetta usata dalla banca. La durata può essere espressa in qualsiasi unità di tempo: 60 mesi equivalgono a 5 anni; 18 mesi applicano la capitalizzazione per un anno e mezzo.

Capitalizzazione mensile o trimestrale

Aggiungi compounding quarterly, monthly, weekly o daily quando gli interessi vengono aggiunti più spesso di una volta all'anno, usando le stesse parole che fa la tua banca:

Una capitalizzazione più frequente produce un rendimento leggermente maggiore, perché gli interessi di ogni periodo iniziano subito a generare altri interessi. La capitalizzazione giornaliera considera 365 giorni l’anno. La specifica della capitalizzazione funziona dopo for, over o after; compounded daily equivale a compounding daily. Scrivere compounding yearly o annually dà lo stesso risultato che omettere la specifica.

Un tasso mensile

Quando il tasso specifica un periodo, come 1.5% per month, gli interessi vengono capitalizzati una volta per quel periodo. È utile per carte di credito dei negozi e prestiti a breve termine che indicano un tasso mensile:

Anche interest on e present value of interpretano così un tasso mensile. Il tasso indica già la frequenza di capitalizzazione, quindi specificarne un’altra, come in 1.5% per month compounding quarterly, genera un errore: per la capitalizzazione trimestrale fornisci un tasso annuo. Un tasso per annum o per year è annuo, come una percentuale senza periodo.

Interessi guadagnati e valore attuale

Per ottenere solo l'interesse piuttosto che il saldo finale, inizia con interest on. Per lavorare all'indietro da un importo futuro, usa present value of :

compound interest on equivale a interest on. simple interest on applica invece il tasso ogni anno al solo capitale iniziale, senza capitalizzare gli interessi: è il metodo talvolta usato per prestiti a breve termine o titoli di risparmio.

Funzionano anche after, over e @, come in interest on £5000 after 5 years @ 4% o interest on £5000 over 5 years at 4%. Tutte le forme restituiscono soltanto gli interessi. A ciascuna puoi aggiungere compounding daily, monthly o un altro periodo.

Il primo valore attuale sopra indica che £17.252,18 investite oggi al 3% annuo diventano £20.000 in cinque anni. Con capitalizzazione giornaliera serve un capitale iniziale leggermente inferiore. for e over equivalgono a after e il tasso può precedere la durata.

Risparmiare un importo regolare

Per calcolare quanto accumuli con versamenti regolari, scrivi l’importo versato a ogni scadenza, la durata e il tasso annuo:

Ogni versamento avviene alla fine del suo periodo e gli interessi vengono capitalizzati con la stessa frequenza: con versamenti mensili al 5% annuo si applica quindi il 5%/12 ogni mese. Aggiungi compounding daily, quarterly o un altro periodo per usare la capitalizzazione prevista dal conto: la crescita mensile rifletterà il tasso equivalente di tale capitalizzazione. interest on restituisce solo il guadagno, nell’esempio £7.056,46 oltre alle £24.000 versate. Indica il versamento con a, per o /, come in £200 per month. Un importo senza periodicità, come £200 for 10 years at 5%, indica invece un investimento iniziale unico.

Prestiti e mutui

Per un prestito con rate mensili costanti e debito residuo pari a zero alla scadenza, chiedi la rata specificando la durata:

repayment, repayments e payment sono intercambiabili; mortgage payment usa la formulazione tipica di un’offerta di mutuo. La durata segue sempre over e può essere in anni o mesi: over 48 months dà lo stesso risultato. Le altre forme esprimono lo stesso piano mensile con periodicità diverse, così puoi ottenere un importo coerente con la frequenza delle tue entrate:

Ricorda che monthly interest, annual interest e daily interest sono valori medi. In un prestito con rimborso rateale, la quota interessi della rata è più alta all’inizio e diminuisce con il debito residuo.

Funziona anche un finanziamento senza interessi, così puoi confrontare un’offerta allo 0% con un prestito nella stessa nota:

Gli importi inferiori a un milione vengono mostrati per intero, quindi il rimborso complessivo di un mutuo è leggibile al centesimo. Per gli importi maggiori, vedi Visualizzazione e precisione.

Rendimenti, tassi di crescita e tempo per crescere

Rendimento di un investimento

invested … returned esprime il guadagno come multiplo del capitale iniziale: 0.1025x significa un guadagno del 10,25% oltre alle £8.000 iniziali. Aggiungi as % per visualizzarlo come percentuale. annual return on … distribuisce il guadagno nel tempo come tasso annuo composto: il 5% annuo per due anni trasforma £8.000 in £8.820.

Tasso di crescita tra due valori

Questo calcolo trova il tasso composto costante che porta dal primo valore al secondo, per esempio per il prezzo di una casa o il numero di iscritti. Dopo per puoi usare year, month, week o day, anche se il periodo è diverso da quello osservato. L’ultima riga distribuisce un aumento da 10.000 a 15.000 in una settimana sui suoi sette giorni, ciascuno con una crescita poco inferiore al 6%.

Tempo necessario per raggiungere un obiettivo

Un tasso percentuale indica crescita composta. Un importo fisso per periodo, come £150 per month o £2k every month, indica invece versamenti costanti: qui, altri £3.000 versando £150 al mese. Per il tasso annuo puoi scrivere per year, a year o per annum; anche una percentuale senza periodo viene interpretata come annua. Il risultato usa il periodo del tasso: aggiungi in months o un’altra unità per convertirlo. Prima di arrotondare, racchiudi l’espressione tra parentesi.

Una quantità regolare nel tempo

Indica la periodicità con a, per o / e la durata in qualsiasi unità. Un anno corrisponde a 365,2425 giorni, la durata media del calendario tenendo conto degli anni bisestili: per questo £3,50 al giorno danno £1.278,35 invece di £1.277,50. Aggiungi un tasso, come in Versamenti regolari, per includere gli interessi. Per queste quantità per unità di tempo, vedi Rapporti e velocità.

Reddito necessario da un investimento

Quanto capitale serve perché i soli interessi producano una rendita regolare, senza intaccare il capitale?

Il risultato è la rendita annua divisa per il tasso. Una rendita mensile viene conteggiata 12 volte l’anno, una settimanale 52,1775 volte e una giornaliera 365 volte.

La prima parola può essere investment, deposit, principal, capital, amount o money, seguita da required o needed. Scrivi il reddito per anno, mese, settimana o giorno, con per o a ( per year, a month ) e dai il tasso in percentuale.

Inflazione

Tra due anni

Varlig include i valori annuali dell’indice dei prezzi al consumo statunitense (CPI) dal 1913 al 2025, per confrontare importi in dollari tra due qualsiasi di questi anni:

La prima riga indica che un bene da $100 nel 2000 corrisponde a circa $186,96 nel 2025. Funziona anche nella direzione inversa. in e from sono intercambiabili prima del primo anno ed è riconosciuta anche la domanda what is $1000 from 2000 worth in 2020.

Se preferisci ragionare in «dollari del 2025», puoi scriverlo così:

Con un importo a cui hai assegnato un nome, usa l’ordine … is worth what in …:

I dati sull’inflazione sono disponibili soltanto per i dollari statunitensi. £100 in 2010 is worth what in 2020 segnala che mancano i dati sull’inflazione.

Rispetto ad oggi

Queste espressioni confrontano gli importi con il mese corrente, quindi i risultati cambiano nel tempo:

value of $100 from 2020 chiede quanto valgono oggi $100 del 2020. what was $100 worth in 1990 fa il confronto inverso: a quanto corrispondevano nel 1990 i $100 di oggi. Sono equivalenti anche what is $100 from 2020 e $100 in 2020 dollars, come la prima riga, oppure value of $100 in 1990 e $100 is worth what in 1990, come la terza.

I confronti con oggi e quelli tra due mesi specifici richiedono i dati mensili del CPI, non la tabella annuale. Se il dato mensile manca, viene segnalata l’assenza di dati sull’inflazione, senza sostituirlo con un valore annuale.

Proiezione in avanti

Per stimare il potere d’acquisto di un importo in un anno futuro, con un tasso d’inflazione scelto da te:

La proiezione conta anni interi dall’anno corrente, quindi la stessa riga darà un risultato diverso l’anno prossimo. Le parole iniziali sono facoltative: $500 in 2030 at 3% inflation pone la stessa domanda ed è riconosciuta anche value of $500 in 2030 at 3% inflation. A differenza dei confronti storici, le proiezioni funzionano in qualsiasi valuta perché sei tu a fornire il tasso.

Tassa di vendita e mance

with N% tax, with N% VAT, with N% GST, with N% tip e after N% discount si applicano all’importo immediatamente precedente e possono essere concatenati. Non distinguono maiuscole e minuscole. Puoi usare plus o + al posto di with e aggiungere qualche parola per descrivere l’addebito: $84.50 + 8% sales tax vale $91,26 e £50 with 12.5% service charge aggiunge il servizio. Se nomini un’imposta senza indicarne l’aliquota, come in £10.50 plus VAT, Varlig te la chiede, a meno che tu non abbia impostato nome e aliquota in Settings › Calculations.

w/ abbrevia with e w/o abbrevia without. Quest’ultimo inverte l’operazione di with, permettendo di risalire al prezzo prima dell’imposta:

Due imposte sulle vendite consecutive vengono entrambe applicate al prezzo iniziale, come GST e PST in Canada, senza calcolare la seconda sull’importo già maggiorato dalla prima:

Le altre variazioni si applicano in sequenza da sinistra a destra, ciascuna all’importo risultante dalla precedente.

Si aggiunge o si sottrae?

È la parola dopo la percentuale a determinare l’operazione. Dopo with, plus, + o and, la quota viene aggiunta, salvo che l’ultima parola ne indichi la sottrazione: discount, off, deducted, rebate, cashback, refund, savings, voucher, coupon o less.

Con deposit o down payment dopo with si ottiene l’acconto stesso, cioè la quota richiesta; con after si ottiene invece quanto resta da pagare dopo l’acconto:

Dopo after, un’imposta sulle vendite o una mancia vengono aggiunte; una spesa, commissione, sconto o detrazione vengono sottratti. La sola parola tax dipende dal contesto: viene sottratta da una retribuzione e aggiunta a un prezzo. Varlig interpreta l’importo come retribuzione se è espresso per periodo, se è pari o superiore a £10.000, se l’aliquota è almeno il 15% o se la riga lo indica con salary, income, pay, wage o gross:

Qualsiasi altra parola dopo after, oppure l’assenza di una parola, genera un errore: la riga non sceglie arbitrariamente se aggiungere o sottrarre. less, minus e - sottraggono sempre la quota. Aumenti, diminuzioni e sconti descrive le espressioni comuni per aumenti e prezzi scontati.

Per l'IVA, o qualsiasi aliquota che usi spesso, dai un nome alla percentuale:

Aggiungere una percentuale con un nome aggiunge quella quota dell’importo. without ricava il prezzo prima dell’IVA da quello che la include; £54 / (1 + vat) esegue esplicitamente lo stesso calcolo. Sottrarre il 20% da £54 dà £43,20, che non è il prezzo prima dell’IVA. Vedi Percentuali per gli altri modi di combinare percentuali e importi.

Imposta sul reddito

Per stimare quanto resta effettivamente di uno stipendio, indica il paese: Varlig usa i suoi scaglioni e le sue franchigie o detrazioni. Non devi cercare le soglie né calcolare quando si riducono le agevolazioni:

income tax for equivale a income tax on, effective tax rate on a tax rate on e marginal tax rate on a marginal rate on.

Le due aliquote rispondono a domande diverse. Quella effettiva è l’imposta divisa per l’intero stipendio: su £55.000 nel Regno Unito è il 17,1%. Quella marginale si applica alla sterlina successiva: sullo stesso stipendio è il 40%. Quest’ultima aiuta a valutare il netto di un aumento o il risparmio fiscale di un contributo pensionistico.

Sono disponibili le regole fiscali di 17 paesi, più quelle della Scozia, che ha scaglioni propri:

Sono stime, non consulenza fiscale. Ogni modello calcola l’imposta sul reddito da lavoro dipendente di una persona singola, applicando solo la franchigia o il credito personale standard. Esclude i contributi sociali (National Insurance, PRSI e USC, FICA, Medicare levy, ACC, Sozialversicherung), le imposte sul reddito statali, provinciali e comunali salvo diversa indicazione nella tabella, e ogni altra agevolazione, credito o maggiorazione. Usalo per confrontare offerte, controllare la plausibilità di una busta paga o pianificare un budget; per l’importo effettivo rivolgiti all’ufficio paghe o a un commercialista.

Scrivi l'importo nella valuta del paese

Ogni modello usa la valuta in cui il paese calcola le imposte: l’importo deve quindi essere nella valuta corretta. In caso contrario, la riga indica quale valuta richiede, senza convertirla automaticamente:

Scrivi A$55,000 per l'Australia o converti prima se stai partendo da un'altra valuta. Un numero semplice senza alcuna valuta è preso come quello del paese, quindi income tax on 55000 in the UK dà 9.432.

Imposta il tuo paese una volta

Se usi quasi sempre lo stesso paese, selezionalo in Settings › Calculations: potrai ometterlo dalla riga.

income tax on £55k            £9,432.00
income after tax on £55k      £45,568.00
marginal rate on £55k         40%

Il paese specificato nella riga ha sempre la precedenza, così puoi confrontare un’offerta di lavoro all’estero nella stessa nota. Se manca sia nella riga sia nelle impostazioni, Varlig chiede di indicarlo. Vedi Impostazioni.

Paesi e anni fiscali

Due stime sono volutamente approssimative in alcune fasce: quella italiana sotto €15.000, dove aumenta la detrazione per lavoro dipendente, e quella giapponese sopra circa ¥6.655.000 di stipendio, dove diminuisce la deduzione di base. In quest’ultimo caso l’imposta stimata può risultare inferiore di fino a ¥74.000.

Quando una quota esente viene ridotta

Alcuni paesi riducono un’agevolazione al crescere del reddito, producendo un effetto simile a un’imposta aggiuntiva. Varlig ne tiene conto nell’aliquota marginale, così puoi vedere la fascia in cui un’unità di reddito aggiuntiva subisce il prelievo maggiore:

Tra £100.000 e £125.140, la franchigia personale britannica diminuisce di £1 ogni £2 guadagnate. Ogni sterlina aggiuntiva subisce quindi un prelievo effettivo del 60%, o del 67,5% in Scozia. È la fascia in cui versare contributi pensionistici o scegliere ferie aggiuntive al posto di un bonus incide maggiormente sul calcolo.

Paesi senza regole fiscali disponibili

Svezia, Danimarca, Finlandia e Svizzera sono lasciate fuori di proposito. L'imposta sul reddito è per lo più comunale o cantonale e dipende da dove vivi, quindi una cifra solo nazionale sarebbe fuorviante piuttosto che utile:

Per questi paesi, usa l’aliquota del tuo comune o cantone, per esempio kr500,000 after 32% tax. Sono comunque disponibili i calendari delle loro festività: vedi Giorni festivi.

Un esempio completo

Ecco un confronto tra mutui da conservare in una nota mentre cerchi casa:

La durata più breve aumenta la rata mensile di £141,54, ma fa risparmiare oltre £45.000 di interessi. Prezzo, anticipo e tasso hanno un nome: basta cambiare una riga per valutare un altro appartamento o una nuova offerta.