Finanzas, inflación e impuestos

Esta página trata las cuestiones de dinero que requieren algo más que un simple porcentaje: cómo crecen los ahorros con interés compuesto, cuánto cuesta al mes un préstamo o una hipoteca, la rentabilidad anual de una inversión, qué capital necesitas para obtener unos ingresos concretos, cuánto valen hoy los precios de antes, y cómo añadir impuestos o propina a una cuenta. Te servirá para comparar cuentas de ahorro, valorar ofertas de hipoteca o revisar un presupuesto.

Las frases funcionan con números sin más y con dinero en cualquier divisa. Los importes, las duraciones y los tipos de interés también pueden ser nombres que hayas definido antes en la nota, así que puedes cambiar una cifra y dejar que se actualicen todas las líneas que la usan.

También puedes dar a un valor un nombre formado por las palabras que usa una frase, como monthly repayment, present value, annual return o inflation. En una línea que se lee como la frase, gana la frase, y esas palabras llevan un aviso que lo indica: “Part of the phrase here, not the variable monthly repayment = €300.00”. En cualquier otro sitio, la línea sigue usando tu valor.

Crecimiento compuesto

Para ver en cuánto se convierte una cantidad, escribe el importe, el tiempo que está invertido y el tipo de interés anual:

for, over y after significan aquí lo mismo, @ sirve en lugar de at, y el tipo puede ir antes o después del plazo. El tipo es anual y los intereses se suman una vez al año, así que da igual cómo lo llame tu banco: 4% APR, 4% AER, 4% pa y 4% per annum se leen todos como un 4% anual. La duración puede estar en cualquier unidad de tiempo: 60 meses equivalen a 5 años, y 18 meses capitalizan durante año y medio.

Capitalización mensual o trimestral

Añade compounding quarterly, monthly, weekly o daily cuando los intereses se suman más de una vez al año, con las mismas palabras que usa tu banco:

Una capitalización más frecuente rinde un poco más, porque los intereses de cada periodo empiezan a generar intereses enseguida. La capitalización diaria cuenta 365 días al año. La frase de capitalización funciona después de for, over o after, y compounded daily funciona igual que compounding daily. compounding yearly o annually da el mismo resultado que omitir la frase.

Un tipo mensual

Cuando un tipo lleva su propio periodo, como 1.5% per month, los intereses se suman una vez por periodo. Esto encaja con las tarjetas de tiendas y los préstamos a corto plazo que indican un tipo mensual:

interest on y present value of interpretan un tipo mensual de la misma manera. El tipo ya indica con qué frecuencia se suman los intereses, así que pedir otro periodo, como en 1.5% per month compounding quarterly, muestra un error: para capitalizar cada trimestre, indica un tipo anual. Un tipo per annum o per year es un tipo anual, igual que el porcentaje solo.

Intereses generados y valor actual

Para obtener solo los intereses en lugar del saldo final, empieza con interest on. Para calcular hacia atrás a partir de un importe futuro, usa present value of:

compound interest on es otra forma de escribir interest on. simple interest on aplica el tipo al importe inicial cada año, sin acumular nada encima, que es como se expresan a veces un préstamo a corto plazo o un bono de ahorro.

También funcionan after, over y @, como en interest on 5000 € after 5 years @ 4% o interest on 5000 € over 5 years at 4%, y todas las formas dan solo los intereses. Añade compounding daily, monthly u otro periodo a cualquiera de ellas.

El primer valor actual de arriba indica que 17,252.18 € invertidos hoy al 3% anual se convierten en 20,000 € en cinco años. Si los intereses se suman cada día, necesitas un poco menos hoy. for y over funcionan igual que after, y el tipo puede ir antes del plazo.

Ahorrar una cantidad periódica

Para ver en cuánto se convierte un ahorro periódico, escribe lo que aportas en cada periodo, durante cuánto tiempo lo mantienes y el tipo de interés anual:

Cada aportación entra al final de su periodo y genera intereses con la misma frecuencia con la que aportas, así que ahorrar cada mes al 5% anual crece un 5%/12 al mes. Añade compounding daily, quarterly u otro periodo para que coincida con la forma en que tu cuenta paga los intereses, y cada mes crece lo que esa capitalización acumula en un mes. interest on da solo el crecimiento: 7,056.46 € además de los 24,000 € que aportaste. Escribe la aportación con a, per o /, como en 200 € per month. Un importe sin periodo, como 200 € for 10 years at 5%, es una cantidad única, como arriba.

Préstamos e hipotecas

Para un préstamo de amortización estándar, en el que pagas la misma cantidad cada mes y el saldo llega a cero al final del plazo, pide la cuota del plazo:

repayment, repayments y payment son intercambiables, y mortgage payment se lee como lo escribe la oferta de una hipoteca. El plazo siempre va después de over y puede estar en años o en meses (over 48 months da el mismo resultado). Las demás formas expresan el mismo calendario de pagos mensuales de otra manera, así que puedes pedir la cifra que encaje con la frecuencia con la que cobras:

Ten en cuenta que monthly interest, annual interest y daily interest son promedios. En un préstamo real, la parte de intereses de cada cuota es mayor al principio y va bajando a medida que se reduce el saldo.

Una oferta sin intereses también funciona, así que puedes comparar un 0% con un préstamo en la misma nota:

Los importes por debajo del millón se muestran completos, así que el total pagado de una hipoteca se lee hasta el céntimo. Consulta Leer resultados: formato y precisión para ver cómo se muestran los resultados grandes.

Rentabilidad, tasas de crecimiento y tiempo para crecer

Rentabilidad de una inversión

invested … returned da la ganancia como múltiplo de lo que pusiste, así que 0.1025x significa que ganaste un 10.25% además de los 8,000 € iniciales. Añade as % para verlo como porcentaje. annual return on … reparte esa ganancia entre los años como tasa anual compuesta: un 5% anual durante dos años convierte 8,000 € en 8,820 €.

Tasa de crecimiento entre dos valores

Esto calcula la tasa compuesta constante que lleva del primer valor al segundo, como el precio de una vivienda o un número de suscriptores. El periodo después de per puede ser year, month, week o day, y no tiene por qué coincidir con el periodo que has medido: la última línea reparte entre sus siete días una subida semanal de 10,000 a 15,000, y cada uno de ellos crece algo menos de un 6%.

Tiempo para alcanzar un objetivo

Un tipo en porcentaje significa crecimiento compuesto. Una cantidad fija por periodo, como 150 € per month o 2k € every month, significa ahorro constante: aquí, 3,000 € más a 150 € al mes. Un porcentaje puede ir con per year, a year o per annum, lo exprese como lo exprese tu banco, y un porcentaje sin más es un tipo anual. El resultado se da en el periodo del tipo; añade in months u otra unidad para convertirlo. Pon la frase entre paréntesis antes de redondearla.

Una cantidad periódica a lo largo del tiempo

Escribe el periodo con a, per o /, y el tiempo en cualquier unidad. Un año cuenta como 365.2425 días, el año civil medio contando los bisiestos, y por eso 3.50 € al día suman 1,278.35 € y no 1,277.50 €. Añade un tipo de interés, como en Ahorrar una cantidad periódica, para incluir los intereses. Encontrarás más sobre este tipo de tasas en Tarifas, velocidad, ritmo, combustible y tiempo de transferencia.

Ingresos a partir de una inversión

¿Cuánto necesitas invertir para que solo los intereses te den unos ingresos periódicos, sin tocar el capital?

El resultado son los ingresos de un año divididos entre el tipo. Unos ingresos mensuales cuentan doce veces al año, unos semanales 52.1775 veces y unos diarios 365 veces.

La primera palabra puede ser investment, deposit, principal, capital, amount o money, seguida de required o needed. Escribe los ingresos por año, mes, semana o día, con per o a (per year, a month), e indica el tipo como porcentaje.

Inflación

Entre dos años

Varlig incluye los datos anuales del índice de precios al consumo (IPC) de EE. UU. desde 1913 hasta 2025, así que puedes comparar importes en dólares entre dos años cualesquiera de ese periodo:

La primera línea indica que lo que costaba 100 $ en 2000 costaba unos 186.96 $ en 2025. También funciona hacia atrás. in y from son intercambiables antes del primer año, y también se reconoce what is $1000 from 2000 worth in 2020.

Si piensas en “dólares de 2025”, dilo así:

Con un importe con nombre, usa el orden … is worth what in …:

Sin conexión, Varlig tiene las cifras anuales de inflación de EE. UU. Con los datos en directo activados, también usa los índices mensuales de Eurostat para el euro y otras divisas europeas, y los índices anuales del Banco Mundial para divisas como la libra, el yen y la rupia. Una frase que nombra un mes necesita el dólar o una de las divisas de Eurostat.

Comparado con hoy

Estas frases comparan con el mes actual, así que sus resultados cambian con el tiempo:

value of $100 from 2020 pregunta cuánto valen hoy 100 $ de 2020. what was $100 worth in 1990 va en sentido contrario: cuánto habrían sido en 1990 los 100 $ de hoy. Otras formas con el mismo significado son what is $100 from 2020, $100 in 2020 dollars (ambas como la primera línea) y value of $100 in 1990 o $100 is worth what in 1990 (como la tercera).

Las comparaciones con hoy, y entre dos meses concretos, necesitan datos mensuales del IPC en lugar de la tabla anual. Cuando no hay datos de un mes, el resultado indica que faltan datos de inflación en lugar de usar un dato anual.

Proyecciones

Para ver qué podrá comprar un importe en un año futuro con la tasa de inflación que elijas:

La proyección cuenta años completos a partir del año natural en curso, así que la misma línea da otro resultado el año que viene. Las primeras palabras son opcionales, así que $500 in 2030 at 3% inflation pregunta lo mismo, y también se reconoce value of $500 in 2030 at 3% inflation. A diferencia de las comparaciones históricas, las proyecciones funcionan con cualquier divisa, porque la tasa la pones tú.

Impuestos sobre ventas y propinas

with N% tax, with N% VAT, with N% GST, with N% tip y after N% discount se aplican al importe que va justo antes, y puedes encadenarlos. No importan las mayúsculas, y plus o + funcionan en lugar de with, con una o dos palabras para describir el cargo si quieres: $84.50 + 8% sales tax da $91.26, y 50 € with 12.5% service charge añade el servicio. Un impuesto nombrado sin tipo, como en 10.50 € plus VAT, te pide uno, salvo que hayas configurado el nombre y el tipo de tu impuesto sobre ventas en Ajustes › Cálculos.

w/ abrevia with, y w/o abrevia without, que deshace lo que haría with, así que puedes volver al precio de antes del impuesto:

Dos impuestos sobre ventas seguidos se aplican cada uno sobre el precio, como se facturan el GST y el PST en Canadá, en lugar de uno encima del otro:

Los demás ajustes se siguen encadenando de izquierda a derecha, y cada uno se aplica al importe que tiene delante.

¿Se suma o se resta?

Lo decide la palabra que va después del porcentaje. Tras with, plus, + o and la parte se suma, salvo que la última palabra la reste (discount, off, deducted, rebate, cashback, refund, savings, voucher, coupon, less):

Un deposit o un down payment después de with es la parte en sí, porque es la cifra que necesitas saber, mientras que after una entrada deja lo que queda por pagar:

Después de after, un impuesto sobre ventas o una propina se suman, y una comisión, un descuento o una deducción se restan. Un tax a secas depende de sobre qué se aplique: sobre un sueldo se resta y sobre un precio se suma. Varlig trata el importe como sueldo cuando es dinero por periodo, cuando llega a 10,000 € o más, cuando el tipo es del 15% o más, o cuando la línea lo nombra (salary, income, pay, wage, gross):

Cualquier otra palabra después de after, o ninguna palabra, da un error en lugar de una suposición, así que una línea nunca elige en silencio el sentido equivocado. less, minus y - siempre restan la parte. Subidas, bajadas y descuentos explica las formas habituales de escribir una subida o un precio rebajado.

Para el IVA, o cualquier tipo que uses a menudo, ponle nombre al porcentaje:

Sumar un porcentaje con nombre suma esa parte del importe. without devuelve un precio con el IVA incluido a lo que era antes, y 121 € / (1 + iva) hace esa misma cuenta a mano. Restar un 21% a 121 € da 95.59 €, que no es el precio sin IVA. Porcentajes explica las demás formas de combinar porcentajes con importes.

Impuesto sobre la renta

Cuando quieres saber qué te deja de verdad un sueldo, nombra el país y Varlig lo calcula con los tramos y los mínimos exentos de ese país. No tienes que buscar los umbrales ni averiguar dónde se agota el mínimo exento:

income tax for funciona igual que income tax on, effective tax rate on igual que tax rate on, y marginal tax rate on igual que marginal rate on.

Los dos tipos responden a preguntas distintas. El tipo efectivo es el impuesto dividido entre todo el sueldo, así que con 55,000 £ en el Reino Unido es del 17.1%. El tipo marginal es lo que tributa la siguiente libra, un 40% con ese mismo sueldo, y es la cifra que te dice cuánto vale de verdad una subida de sueldo o cuánto te ahorra una aportación a un plan de pensiones.

Diecisiete países tienen su propio baremo, más Escocia, que fija sus propios tramos:

Son estimaciones, no asesoramiento fiscal. Cada baremo calcula el impuesto sobre la renta de una persona soltera con rentas del trabajo, aplicando solo el mínimo exento o la deducción estándar. Deja fuera las cotizaciones sociales (National Insurance, PRSI y USC, FICA, la Medicare levy, la ACC, la Sozialversicherung), los impuestos sobre la renta estatales, provinciales y municipales salvo que la tabla de abajo diga lo contrario, y cualquier otra deducción, crédito o recargo. Úsalo para comparar ofertas, revisar una nómina o planificar un presupuesto, y acude a tu departamento de nóminas o a un asesor para la cifra real.

Escribe el importe en la moneda del país

Cada baremo trabaja en la moneda con la que ese país recauda, así que el importe tiene que coincidir. Una línea que las mezcla te dice qué moneda espera en lugar de convertirla por su cuenta:

Escribe A$55,000 para Australia, o convierte antes si partes de otra moneda. Un número sin moneda se toma como la del propio país, así que income tax on 55000 in the UK da 9,432.

Elige tu país una sola vez

Si casi siempre preguntas por el mismo país, elígelo en Ajustes › Cálculos y podrás omitirlo en la línea:

income tax on £55k            £9,432.00
income after tax on £55k      £45,568.00
marginal rate on £55k         40%

Un país escrito en la línea siempre manda, así que puedes comparar una oferta de trabajo en el extranjero en la misma nota. Sin país en la línea y sin el ajuste, la línea te pide que nombres uno. Consulta Ajustes.

Países y ejercicios fiscales

Dos estimaciones son aproximadas a propósito en los extremos: Italia por debajo de 15,000 €, donde sube el crédito de trabajador, y Japón por encima de unos 6,655,000 ¥ de salario, donde baja la deducción básica, lo que puede dejar el resultado hasta 74,000 ¥ por debajo.

Cuando se retira un mínimo exento

Algunos países van retirando un mínimo exento a medida que sube la renta, y esa retirada es un impuesto encubierto. Varlig la incorpora al tipo marginal, así que puedes ver el tramo en el que una libra de más te sale más cara:

Entre 100,000 £ y 125,140 £, el mínimo exento personal del Reino Unido se reduce 1 £ por cada 2 £ que ganas, así que cada libra de más tributa en la práctica al 60%, o al 67.5% en Escocia. Ese es el tramo en el que aportar a un plan de pensiones o pedir más vacaciones en lugar de una prima cambia más la cuenta.

Países sin baremo

Suecia, Dinamarca, Finlandia y Suiza se quedan fuera a propósito. Allí el impuesto sobre la renta es sobre todo municipal o cantonal y depende de dónde vivas, así que una cifra solo nacional sería más engañosa que útil:

Para esos países, parte del tipo que cobra tu kommun o tu cantón, como en kr500,000 after 32% tax. Todos tienen calendario de festivos, que encontrarás en Festivos.

Todo junto

Esta es una comparación de hipotecas que podrías guardar en una nota mientras buscas vivienda:

El plazo más corto cuesta 98.29 € más al mes, pero ahorra más de 31,000 € en intereses. Como el precio, la entrada y el tipo de interés son nombres, puedes probar otra vivienda u otra oferta cambiando una sola línea.