Финансы, инфляция и налоги

Здесь рассматриваются финансовые расчёты сложнее одного процента: рост накоплений со сложными процентами, месячные платежи по кредиту или ипотеке, годовая доходность, капитал для заданного дохода, пересчёт старых цен и добавление налога или чаевых к счёту. Эти выражения пригодятся для сравнения вкладов, ипотечных предложений и проверки расчётов стоимости.

Выражения работают с числами без единиц и с денежными суммами в любой валюте. Суммы, сроки и ставки могут быть ранее определёнными именами. Тогда изменение одного значения обновит все использующие его строки.

Значению можно присвоить имя, совпадающее со словами выражения, например monthly repayment, present value, annual return или inflation. Если строка распознаётся как встроенная фраза, приоритет у фразы, и рядом появляется пояснение вроде «Здесь это часть выражения, а не переменная monthly repayment = £300.00». В остальных случаях используется ваше значение.

Рост со сложным процентом

Чтобы увидеть, до чего увеличивается единовременная сумма, напишите сумму, как долго она инвестируется, и годовую процентную ставку:

Слова for, over и after здесь равнозначны. Вместо at можно использовать @, а ставку указывать до или после срока. Ставка считается годовой с ежегодной капитализацией независимо от банковского обозначения: 4% APR, 4% AER, 4% pa и 4% per annum читаются как 4% в год. Срок можно задать в любых единицах времени: 60 месяцев равны 5 годам, а 18 месяцев означают капитализацию за полтора года.

Ежемесячная или ежеквартальная капитализация

Добавляйте compounding quarterly, monthly, weekly или daily, когда проценты добавляются чаще, чем один раз в год, используя те же слова, что и ваш банк:

Более частая капитализация немного увеличивает итог: начисленные проценты раньше начинают приносить новые проценты. При ежедневной капитализации год содержит 365 дней. Уточнение работает после for, over и after. Варианты compounded daily и compounding daily равнозначны. compounding yearly или annually даёт тот же результат, что и выражение без уточнения.

Месячная ставка

Если у ставки указан собственный период, например 1.5% per month, капитализация происходит раз за этот период. Это подходит для магазинных кредитных карт и краткосрочных займов с месячной ставкой:

Выражения interest on и present value of понимают месячную ставку так же. Она уже задаёт частоту капитализации, поэтому другая периодичность, как в 1.5% per month compounding quarterly, вызывает ошибку. Для ежеквартальной капитализации укажите годовую ставку. Слова per annum и per year обозначают годовую ставку, как и процент без уточнения.

Начисленные проценты и приведённая стоимость

Чтобы получить только проценты, а не окончательный баланс, начните с interest on. Чтобы работать обратным образом от будущего суммы, используйте present value of:

Выражение compound interest on равнозначно interest on. Вариант simple interest on каждый год начисляет процент только на исходную сумму, без капитализации. Так иногда задают условия краткосрочного займа или сберегательной облигации.

Также работают after, over и @, например interest on £5000 after 5 years @ 4% или interest on £5000 over 5 years at 4%. Все варианты возвращают только проценты. К любому можно добавить compounding daily, monthly или другой период.

Первый пример приведённой стоимости означает, что £17 252,18, вложенные сегодня под 3% годовых, вырастут до £20 000 за пять лет. При ежедневной капитализации начальная сумма немного меньше. Вместо after можно использовать for и over, а ставку можно поставить перед сроком.

Регулярные пополнения сбережений

Чтобы увидеть, до чего вырастают регулярные сбережения, напишите, что вы вкладываете в каждый период, как долго вы его держите и годовую ставку:

Каждый взнос поступает в конце периода. По умолчанию проценты капитализируются с той же частотой: при ежемесячных взносах под 5% годовых месячная ставка равна 5%/12. Добавьте compounding daily, quarterly или другой период согласно условиям счёта. Тогда за каждый месяц применяется рост, соответствующий указанной капитализации. Выражение interest on возвращает только доход: £7056,46 сверх внесённых £24 000. Для взноса используйте a, per или /, например £200 per month. Сумма без периодичности, как в £200 for 10 years at 5%, считается разовым вложением.

Кредиты и ипотека

Для обычного кредита с одинаковыми ежемесячными платежами и полным погашением к концу срока запросите размер платежа за указанный срок:

Слова repayment, repayments и payment взаимозаменяемы; mortgage payment соответствует формулировке ипотечного предложения. Срок всегда следует за over и задаётся в годах или месяцах: over 48 months даёт тот же результат. Другие формы пересчитывают тот же месячный график, позволяя выбрать удобный для вашего дохода период:

Имейте в виду, что monthly interest, annual interest и daily interest являются средними показателями. При реальном погашении кредита процентная часть каждого платежа является самой высокой в начале и падает по мере сокращения баланса.

Беспроцентная сделка тоже работает, поэтому вы можете сравнить предложение 0% с кредитом в той же заметке:

Суммы меньше миллиона отображаются полностью, поэтому итог выплат по ипотеке виден до пенни. Формат крупных результатов описан в разделе Отображение и точность.

Доходность, темп роста и время достижения цели

Доходность инвестиции

invested … returned показывает ваш доход в множителе от того, что вы вложили, поэтому 0.1025x означает, что вы получили 10,25 % сверх первоначальных 8 000 фунтов стерлингов. Добавьте as %, чтобы читать это в процентах. annual return on … распределяет этот доход по годам как ежегодную сложных процентную ставку: 5 % в год в течение двух лет превращают 8 000 фунтов стерлингов в 8 820 фунтов стерлингов.

Темп роста между двумя значениями

Так вычисляется постоянный темп сложного роста от первого значения ко второму, например для цены дома или числа подписчиков. После per можно указать year, month, week или day; этот период не обязан совпадать с интервалом наблюдения. Последняя строка распределяет недельный рост с 10 000 до 15 000 на семь дней, получая чуть меньше 6% в день.

Время для достижения цели

Процентная ставка означает сложный рост. Фиксированная сумма за период, например £150 per month или £2k every month, означает регулярные накопления: в этом примере нужно накопить ещё £3000, откладывая £150 в месяц. Для годовой ставки подходят per year, a year и per annum; процент без уточнения тоже считается годовым. Ответ выражается в периодах ставки. Для пересчёта добавьте in months или другую единицу. Перед округлением заключите выражение в скобки.

Регулярная сумма за определённый период

Укажите период через a, per или /, а срок — в любой единице времени. Год считается равным 365,2425 дня — средней календарной продолжительности с учётом високосных лет. Поэтому £3,50 в день дают £1278,35 за год, а не £1277,50. Чтобы учесть проценты, добавьте ставку, как в разделе Регулярные накопления. Подробнее о таких величинах — в Ставки и скорость.

Необходимый доход от инвестиций

Какой капитал нужно вложить, чтобы получать регулярный доход только за счёт процентов, не расходуя основную сумму?

Ответ равен годовому доходу, делённому на ставку. Месячный доход учитывается 12 раз в году, недельный — 52,1775 раза, дневной — 365 раз.

Первым словом может быть investment, deposit, principal, capital, amount или money, за которыми следует required или needed. Напишите доход за год, месяц, неделю или день, с per или a ( per year, a month ) и укажите ставку в процентах.

Инфляция

Между двумя годами

Varlig включает в себя годовые показатели индекса потребительских цен в США (ИПЦ) с 1913 по 2025 год, поэтому вы можете сравнить суммы в долларах между любыми из этих двух лет:

В первой строке говорится, что то, что стоило 100 долларов в 2000 году, стоило около 186,96 долларов в 2025 году. Переход в обратном направлении тоже работает. in и from взаимозаменяемы до первого года, и what is $1000 from 2000 worth in 2020, также признается.

Если вы мыслите в «долларах покупательной способности 2025 года», используйте такую формулировку:

Для суммы, сохранённой под именем, используйте порядок слов … is worth what in …:

Показатели инфляции доступны только для долларов США. £100 in 2010 is worth what in 2020 сообщает об отсутствующих данных об инфляции.

По сравнению с сегодняшним днём

Эти выражения сравнивают с текущим месяцем, поэтому результаты меняются со временем:

value of $100 from 2020 спрашивает, сколько стоит 100 долларов в 2020 году сейчас. what was $100 worth in 1990 обращается в противоположную сторону: сколько бы сегодня стоила 100 долларов в 1990 году. Другие формы с одинаковым значением — what is $100 from 2020, $100 in 2020 dollars (как в первом строке) и value of $100 in 1990 или $100 is worth what in 1990 (как в третьей).

Сравнения с сегодняшним днем и сравнения между двумя названными месяцами требуют ежемесячных показателей ИПЦ, а не годовой таблицы. Когда цифра за месяц недоступна, в ответе сообщается об отсутствующих данных об инфляции вместо замены годового показателя.

Прогноз на будущее

Чтобы узнать будущую покупательную способность суммы при выбранной вами инфляции:

Прогноз отсчитывает целые годы от текущего календарного года, поэтому в следующем году та же строка даст другой результат. Начальные слова необязательны: $500 in 2030 at 3% inflation задаёт тот же вопрос. Также работает value of $500 in 2030 at 3% inflation. В отличие от исторических сравнений, прогнозы доступны для любой валюты, поскольку ставку инфляции задаёте вы.

Налог с продаж и чаевые

Выражения with N% tax, with N% VAT, with N% GST, with N% tip и after N% discount применяются к стоящей перед ними сумме и могут идти цепочкой. Регистр букв не важен. Вместо with подходят plus и +; при желании добавьте описание сбора: $84.50 + 8% sales tax даёт $91,26, а £50 with 12.5% service charge добавляет плату за обслуживание. Налог без ставки, как в £10.50 plus VAT, запросит её, если название и ставка налога с продаж не заданы в Settings › Calculations.

Сокращение w/ означает with, а w/o — without. Последнее отменяет начисление, сделанное через with, позволяя восстановить цену до налога:

Два налога с продаж подряд начисляются каждый на исходную цену, как GST и PST в Канаде, а не один поверх другого:

Другие корректировки по-прежнему цепляются слева направо, каждое из которых применяется к сумме перед ним.

Прибавить налог или вычесть?

Слово после процента определяет. После with, plus, + или and доля добавляется, за исключением случаев, когда последнее слово отнимает её (discount, off, deducted, rebate, cashback, refund, savings, voucher, coupon, less):

Слова deposit или down payment после with возвращают сам размер первого взноса. Вариант с after возвращает сумму, оставшуюся к оплате после него:

После after налог с продаж и чаевые прибавляются, а сбор, комиссия, скидка или удержание вычитаются. Отдельное tax зависит от контекста: из дохода налог вычитается, к цене — прибавляется. Varlig считает сумму доходом, если это деньги за период, сумма не меньше £10 000, ставка не меньше 15% или в строке есть соответствующее слово (salary, income, pay, wage, gross):

Другое слово после after или отсутствие уточнения вызывает ошибку: направление изменения не выбирается молча. Слова less, minus и знак - всегда вычитают долю. Обычные выражения для повышения и снижения цены описаны в разделе Увеличение, уменьшение и скидки.

Для НДС или любой ставки, которую вы часто используете, дайте проценту название:

Добавление названного процента добавляет эту долю суммы. without возвращает цену, включая НДС, к тому, что она была раньше, и £54 / (1 + vat) делает ту же арифметику вручную. Вычитание 20% из 54 фунтов стерлингов дает 43,20 фунтов стерлингов, что не является ценой до НДС. Проценты охватывают другие способы объединения процентов с суммами.

Подоходный налог

Чтобы оценить доход после налога, укажите страну. Varlig использует её налоговые ступени и стандартные вычеты. Искать пороги ставок и рассчитывать сокращение вычета вручную не нужно:

Варианты income tax for и income tax on равнозначны, как и effective tax rate on с tax rate on, а также marginal tax rate on с marginal rate on.

Две ставки отвечают на разные вопросы. Эффективная ставка — налог, делённый на весь доход: при £55 000 в Великобритании это 17,1%. Предельная ставка — налог на следующий заработанный фунт; для того же дохода это 40%. Она показывает, сколько останется от прибавки к зарплате или сколько налога сэкономит пенсионный взнос.

Поддерживаются налоговые шкалы 17 стран, а также отдельная шкала Шотландии:

Это приблизительные расчёты, а не налоговая консультация. Каждая шкала рассчитывает подоходный налог одного человека с трудового дохода, учитывая только стандартный личный вычет или налоговую скидку. Социальные взносы (National Insurance, PRSI и USC, FICA, Medicare levy, ACC, Sozialversicherung), налоги штатов, провинций и муниципалитетов, если ниже не указано иное, а также другие льготы, скидки и надбавки не учитываются. Используйте расчёт для сравнения предложений, проверки порядка суммы в расчётном листке или планирования бюджета. Точную сумму уточняйте у бухгалтера или в расчётном отделе.

Указывайте сумму в валюте страны

Каждая шкала работает в валюте налогообложения своей страны. Если валюта суммы не совпадает, строка сообщает, какая нужна, а не выполняет скрытый пересчёт:

Для Австралии пишите A$55,000. Если исходная сумма в другой валюте, сначала переведите её. Число без валюты считается суммой в валюте страны: income tax on 55000 in the UK даёт 9432.

Задайте страну один раз

Если вы обычно рассчитываете налог одной страны, выберите её в Settings › Calculations, и название страны в строке можно будет опускать:

income tax on £55k            £9,432.00
income after tax on £55k      £45,568.00
marginal rate on £55k         40%

Страна, явно указанная в строке, всегда имеет приоритет, поэтому в той же заметке можно сравнить предложение работы за рубежом. Если страна не задана ни в строке, ни в настройках, Varlig попросит её указать. См. Настройки.

Страны и налоговые годы

Два расчёта намеренно приблизительны на границах диапазонов: Италия при доходе ниже €15 000, где возрастает налоговая скидка работнику, и Япония при зарплате выше примерно ¥6 655 000, где уменьшается базовый вычет. В последнем случае налог может быть занижен на сумму до ¥74 000.

Когда налоговая льгота сокращается

В некоторых странах вычет уменьшается с ростом дохода. Фактически это увеличивает налоговую нагрузку. Varlig учитывает такое сокращение в предельной ставке, показывая диапазон, где дополнительный доход облагается сильнее всего:

При доходе от £100 000 до £125 140 британский личный необлагаемый минимум уменьшается на £1 за каждые дополнительные £2. В результате следующий фунт облагается по эффективной предельной ставке 60%, а в Шотландии — 67,5%. В этом диапазоне пенсионный взнос или дополнительный отпуск вместо премии сильнее всего меняют расчёт.

Страны без встроенной налоговой шкалы

Швеция, Дания, Финляндия и Швейцария намеренно не включены. Значительная часть подоходного налога там зависит от муниципалитета или кантона проживания, поэтому только общенациональная оценка вводила бы в заблуждение.

Для этих стран используйте ставку своего муниципалитета или кантона, например kr500,000 after 32% tax. Календари государственных праздников доступны для всех этих стран; см. Государственные праздники.

Всё вместе

Пример сравнения ипотечных предложений в заметке при поиске квартиры:

Более короткий срок стоит на 141,54 фунта стерлингов больше в месяц, но экономит более 45 000 фунтов стерлингов на процентах. Поскольку цена, депозит и ставка являются названиями, вы можете попробовать другую квартиру или новое предложение, изменив одну строку.